' Электронные деньги '

Руководитель проекта:
учитель школы ? 1131
Путилина Алена Федоровна

Автор проекта:
ученица 10 "Г" класса
Черечихина Марина

Москва, 2001 г.

Что такое деньги?

Деньги известны с далекой древности, и появились они как результат высокого развития производительных сил и товарных отношений.

С развитием труда и ростом производства все больше товаров поступает на рынок. При этом каждый товаропроизводитель за продукт своего труда стремится получить всеобщий товар, который нужен всем. В связи с такой объективной необходимостью из товарной массы стали выделяться товары, выполняющие роль всеобщего эквивалента. Всеобщими эквивалентами становились скот, меха, у племен Центральной Африке - слоновая кость. Однако такие товары задерживались на этой роли ненадолго, поскольку не удовлетворяли требованиям товарного обращения и по своим свойствам не соответствовали условиям эквивалентности. В результате очень длительного и сложного развития обмена на роль всеобщего эквивалента выделился один товар. Такая роль с развитием обмена и созданием мирового рынка закрепилась за благородными металлами - золотом и серебром - в силу их естественных свойств, таких, как качественная однородность, количественная делимость, сохраняемость и портативность. С этого времени весь товарный мир разделился на две части: на 'товарную чернь' и особый товар, играющий роль всеобщего эквивалента, - деньги.

Деньги - историческая категория, развивающаяся на каждом этапе товарного производства и наполняющаяся новым содержанием, которое усложняется с изменением условий производства. Переход от натурального хозяйства к товарному, а также требование соблюдения эквивалентности обмена обусловили необходимость появления денег, без участия которых невозможен массовый обмен товаров.

Таким образом, сущность денег заключается в том, что это - специфический товарный вид, с натуральной формой которого срастается общественная функция всеобщего эквивалента. Сущность денег как экономической категории проявляется в их функциях, которые выражают внутреннее содержание денег.

Функции денег

Деньги выполняют пять основных функций: мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления и сбережения, и мировые деньги.

1)Функция денег как меры стоимости.

Деньги как всеобщий эквивалент измеряет стоимость всех товаров. Общественно необходимый труд, затраченный на производство товаров, создает условия для их уравнивания. Все товары выступают продуктами общественно необходимого труда, поэтому действительные деньги, сами обладающие стоимостью, могут стать мерой стоимости этих товаров. Стоимость товара, выраженная в деньгах, называется ценой. Она определяется общественно необходимыми затратами труда его производство и реализацию. В основе цен и их движения лежит закон стоимости. Цена товара формируется на рынке, и при равенстве спроса и предложения на товары зависит от стоимости товара и стоимости денег.

2)Функция денег как средства обращения.

В отличие от первой функции, где товары идеально оцениваются в деньгах до начала их обращения, деньги при обращении товаров должны присутствовать реально. Особенностью денег как средства обращения является их реальное присутствие в обращении, их участие в обмене. В связи с этим функцию средства обращения могут выполнять неполноценные деньги - бумажные и кредитные. В настоящее время, господствующее положение заняли так называемые кредитные деньги: векселя, банкноты, чеки, банковские кредитные карточки.

3)Функция денег как средства накопления и сбережения.

Деньги, обеспечивая их владельцу, получение любого товара, становятся всеобщим воплощением общественного богатства. Поэтому у людей возникает стремление к их накоплению и сбережению. По мере развития товарного производства значение функции денег как средства накопления и сбережения возрастала. Без накопления и сбережений становится невозможным осуществлять воспроизводство. Стремление к получению наибольшей прибыли заставляет предпринимателей не хранить деньги как мертвое сокровище, а пускать их в оборот. В условиях металлического денежного обращения центральные банки обязаны были иметь золотые запасы в виде резервов внутреннего денежного обращения, запасы размена банкнот на золото и международных платежей. В настоящее время все эти функции золотого запаса центрального банка отпали в связи с изъятием золота из обращения, прекращением размена банкнот на золото и отменой золотых паритетов, т. е. исключением благородного металла из международного оборота. Вместе с тем золото продолжает храниться в центральных банках как стратегический резерв.

4)Функция денег как средства платежа.

Эта функция возникла в связи с развитием кредитных отношений. В этой функции деньги используются при продаже товаров в кредит, при выплате заработной платы рабочим и служащим.

5)Функции мировых денег.

Внешнеторговые связи, международные займы, оказание услуг внешнему партнеру вызвали появление мировых денег. Они функционируют как всеобщее платежное средство, всеобщее покупательное средство и всеобщая материализация общественного богатства.

Наличное и безналичное обращение денег

Все пять функций денег представляют собой проявление единой сущности денег как всеобщего эквивалента товаров и услуг. Они находятся в тесной связи и единстве. Деньги, сменяя форму стоимости, находятся в постоянном движении, движение денег при выполнении ими своих функций, представляет собой денежное обращение. Денежное обращение осуществляется в двух формах: наличной и безналичной. Наличные деньги используются: для кругооборота товаров и услуг; для расчетов по выплате заработной платы, премий, пособий, пенсий; По платежам населения за коммунальные услуги.

Налично - денежное движение осуществляется с помощью различных видов денег: банкнот, металлических монет, кредитных карточек. Выпуск наличных денег осуществляет центральный государственный банк. Он выпускает наличные деньги в обращение и изымает их, если они пришли в негодность, а также заменяет деньги, на новые образцы купюр и монет. Безналичное обращение - движение стоимости без участия наличных денег: перечисление денежных средств по счетам кредитных учреждений, зачет взаимных требований. Безналичное обращение осуществляется с помощью чеков, векселей, кредитных карточек и других кредитных инструментов.

Кредитные карточки

Ускорению платежей, сокращению издержек обращения и повышению рентабельности предприятий способствует введение в платежный оборот Кредитных карточек. Эта система особенно быстрыми темпами внедрялась в механизм платежных отношений в США с 70-х годов. Основными ее элементами являются автоматизированные расчетные палаты, система автоматизированного кассира и системы терминалов, установленных в пункте покупки. Кредитные карточки способствуют сокращению платежей наличными деньгами, служат средством расчетов, замещающим наличные деньги и чеки. Значение кредитных карточек заключается в том, что их применение сужает сферу использования наличных денег, является мощным стимулом в реализации товаров и устранении кризисных явлений в экономике. Примером могут служить пластиковые карточки: 'Банк Москвы- Electron/Plus', 'Банк Москвы- Union Card'.

Они выпускаются АК 'Московским муниципальным банком- Банком Москвы' для осуществления операций по специальным карточным счетам, открываемым Банком Москвы клиентам - физическим лицам в порядке, определенном настоящими Условиями. Карточка является собственностью Банка Москвы и передается владельцу специального карточного счета в пользование на срок, указанный Банком Москвы на карточке. Открытие специального карточного счета осуществляется Банком Москвы на основании Заявления, являющегося, одновременно, Заявлением на приобретение Карточки.

Карточка выпускается на основании Заявления на приобретение Карточки, после поступления на счет Держателя денежных средств в сумме, определенной Тарифами Банка Москвы, и принятия им решения о возможности выдачи Карточки Держателю. Карточка не подлежит передаче другому лицу. Карточка идентифицируется именем, образцом подписи, нанесенными на Карточку, и персональным идентификационным номером (ПИН). Денежные средства, находящиеся на специальном карточном счете, СКС, могут быть использованы только для расчетов с использованием Карточки. Банк Москвы обязан ежемесячно предоставлять Держателю выписки по СКС при его личном обращении в Банк. В случае аннулирования, прекращения использования или действия Карточки, Банк обязан возвратить держателю остаток средств по СКС на основании заявления Держателя не позднее 60 календарных дней с даты возврата карточки в Банк.

Банк обязан начислять на остаток средств по СКС проценты в соответствии с тарифами Банка. Банк обязан осуществлять операции по СКС в соответствии с действующим законодательством и правилами Банка Москвы. Банк имеет право списывать с СКС Держателя указанные суммы, начислять на сумму овердрафта штрафные проценты за период от даты его возникновения до даты его фактического погашения по ставке, установленной тарифами Банка. В случае нарушения Держателем настоящих условий, Банк имеет право блокировать возможность использования Карточки, или аннулировать ее. Держатель Карточки обязан переводить на СКС денежные средства, необходимые для выпуска Карточки, осуществлять пополнение СКС для обеспечения проведения операций с использованием Карточки, осуществлять операции в пределах остатка средств на СКС, не допускать овердрафта по СКС и своевременно погашать овердрафт, в случае его возникновения. Держатель Карточки обязан принимать все меры к предотвращению утраты (хищения) Карточки и ПИНа и их незаконного использования. В случае утраты Карточки или ПИНа Держатель Карточки обязан известить об этом Авторизационный центр Банка Москвы.

Держатель несет ответственность за все операции с Карточками, совершенные третьими лицами, с ведома Держателя Карточки. Держатель Карточки имеет право на основании письменного запроса запрашивать дополнительные выписки по СКС за любой необходимый период, а также документы, подтверждающие правомерность списания средств с СКС. По истечении срока действия или в случае утраты Карточки, Держатель имеет право обратиться в Банк с письменным заявлением о ее возобновлении или прекратить использование Карточки и закрыть СКС в любое время по своему усмотрению. Получив Карточку Банка Москвы, можно используя один счет, завести одновременно карточки всех типов, пополнять остаток средств на карточке наличными или безналичными перечислениями, открыть карты ближайшим родственникам, которые смогут также использовать денежные средства, находящиеся на Вашем счете. При открытии депозитного счета в Банке Москвы можно получать проценты по депозиту и сумму депозита с помощью карты. Можно приобрести дисконтную карту IAPA, которая позволяет получить скидки до 40 % в отелях, магазинах, а также при аренде автомобиля.

Еще вчера мы и представить себе не могли, что скоро станет возможным делать покупки, не пользуясь привычными нам бумажками и монетами. Но к концу ХХ века данное понятие вошло в нашу жизнь, и не является выдумкой писателей- фантастов. Да, сегодня в России далеко не каждый сможет ответить на вопрос: что такое 'Кредитные карточки', а тем более, как их применять. Возможно, сегодня для большинства россиян трудно представить данный вид операций, если в Москве и Санкт- Петербурге иметь свой счет и производить определенные расчетные операции - дело привычное, то для жителей провинции такое понятие, как 'Кредитные карточки' не укладывается в голове. Как на эти карточки, как в магазине за наличные, можно купить товар или оплатить услуги. Системы удаленных платежей давно и успешно функционируют во всем мире и начинают развиваться у нас в России. Это международная система межбанковских переводов S.W.I.F.T., и успешно развивающаяся система пластиковых карточек. Эта система совсем не плоха, но определенные недостатки по сравнению с обычными деньгами в ней есть. Во- первых, любой платеж тем или иным образом ссылается на счет в целом и, перехватив и расшифровав отдельный платеж, преступник получает доступ к счету в целом. Во- вторых, все эти платежи можно отследить. При этом возникают проблемы не только для преступников, все эти системы основаны на полном доверии к банку, а иногда и к магазину, где Вы совершаете покупку. Помимо проблемы доверия по каждой конкретной сделке, мы возвращаемся к проблеме доверия общества к банкам в целом. Она может состоять в том, что отдельный банк разорится, или в том, что банки, в силу своих интересов, используют аккумулированные у них средства для действий, не совпадающих с интересами страны и, в конечном итоге, вкладчиков. В четвертых, счет можно арестовать, заблокировать, т.е. говоря юридическим языком, избирательно преследовать держателя. В пятых, деньги можно перевести с карточки, но не на карточку. К тому же для работы карточек необходимо поддерживать мощную инфраструктуру. Банкоматы и криптопроцессоры, специализированные каналы связи и серверы, все стоит огромных денег. Расходы на 'карточкизацию' Петербурга, например, в очень скромных масштабах, составляют миллионы долларов. И цена - это еще не все. Полный цикл платежа по карточке занимает довольно много времени и базируется на банковском счете.

Причина возникновения ' Электронных денег'